Como usar o comparador
Tipo de investimento: selecione CDB, LCI, LCA ou Tesouro Selic. Para cada tipo, informe a taxa oferecida (em % do CDI para pós-fixados, ou em % ao ano para prefixados).
Valor e prazo: informe o valor que você tem disponível e o prazo em que pretende manter o investimento. O prazo afeta diretamente a alíquota do IR para CDB e Tesouro.
- Rendimento bruto
- Imposto de Renda (zero para LCI e LCA, tabela regressiva para CDB e Tesouro)
- Rendimento líquido
- Saldo final
- Qual opção rende mais para o seu cenário
Por que LCI bate CDB mesmo com taxa menor
Essa é a conta que surpreende a maioria dos iniciantes:
Com CDI a 14,15% ao ano e prazo de 12 meses (IR de 20% para CDB):
| Investimento | Taxa bruta | IR | Rendimento líquido |
|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI | 14,15% | 20% | 11,32% |
| CDB 110% CDI | 15,57% | 20% | 12,45% |
| LCI 88% CDI | 12,45% | 0% | 12,45% |
| LCI 90% CDI | 12,74% | 0% | 12,74% |
| LCI 95% CDI | 13,44% | 0% | 13,44% |
Uma LCI de 88% CDI empata com o CDB de 110% CDI no líquido — e qualquer LCI acima de 88% já supera o CDB de 110%. A isenção de IR da LCI é poderosa o suficiente para inverter a comparação mesmo com taxa bruta menor.
A taxa de equivalência: o número que você precisa saber
Para cada prazo, existe uma taxa de CDB que empata com a LCI no líquido. Abaixo dessa taxa, a LCI ganha:
| Prazo | Taxa CDI do CDB que empata com LCI 100% CDI |
|---|---|
| Até 6 meses (IR 22,5%) | 129% CDI |
| 6 a 12 meses (IR 20%) | 125% CDI |
| 1 a 2 anos (IR 17,5%) | 121,2% CDI |
| Acima de 2 anos (IR 15%) | 117,6% CDI |
Perguntas Frequentes
CDB ou LCI: qual escolher?
Para dinheiro que você pode precisar antes de 90 dias: CDB de liquidez diária. Para dinheiro que vai ficar parado por 90 dias ou mais: LCI ou LCA quase sempre rende mais no líquido pela isenção de IR.
A calculadora considera o IOF?
Sim, para resgates antes de 30 dias. O IOF incide sobre o rendimento bruto nos primeiros 30 dias e é descontado automaticamente pelo simulador.
Como encontrar as melhores taxas de LCI e LCA?
Nas plataformas BTG Pactual, XP Investimentos e Rico, que têm marketplace com ofertas de vários bancos emissores. As melhores taxas costumam vir de bancos médios com FGC.
O Tesouro Selic entra nessa comparação?
Sim. O Tesouro Selic rende de forma similar ao CDB 100% CDI para valores abaixo de R$ 10.000. Para valores maiores, incide a taxa da B3 de 0,20% ao ano — o que torna o CDB levemente mais rentável nessa faixa.