CDB e CDI: Qual a Diferença? (E Quanto Rende Cada Um em

Se você abriu o aplicativo do banco e viu “CDB 100% CDI” e ficou sem entender o que exatamente isso significa — você não está sozinho. É uma das dúvidas mais comuns de quem começa a investir, e a confusão faz sentido: as duas siglas aparecem sempre juntas, como se fossem a mesma coisa.

Mas não são. CDB é o investimento. CDI é a taxa. Um você compra, o outro você usa para medir quanto o primeiro rende.

Neste guia você vai entender a diferença de vez, ver quanto rende um CDB na prática com valores reais em 2026, e saber quando ele é melhor do que a poupança, o Tesouro Selic e a LCI.

CDB e CDI são a mesma coisa?

Não. É a confusão número um de quem está começando.

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): é o produto de investimento. Você compra, coloca dinheiro, e o banco te devolve com juros depois.
• CDI (Certificado de Depósito Interbancário): é uma taxa de juros. Você não compra CDI — ele é a régua que mede o quanto o seu CDB vai render.

A melhor analogia: o CDB é o carro. O CDI é o velocímetro. O carro anda; o velocímetro só mede a velocidade. Não faz sentido perguntar “qual é melhor, CDB ou CDI?” — a pergunta certa é “qual CDB rende mais?”.

	CDB	CDI
O que é	Investimento (produto)	Taxa de juros (referência)
Você compra?	Sim	Não
Para quem serve	Investidor pessoa física	Bancos (empréstimos entre si)
Exemplo de uso	”Investi em CDB que paga 110% do CDI"	"O CDI hoje está em ~14,15% ao ano”

O que é CDB?

O CDB é um título de renda fixa emitido por bancos. Quando você investe num CDB, está essencialmente emprestando dinheiro ao banco. Em troca, ele te paga juros.

É considerado a principal alternativa segura à poupança — e rende muito mais. Você encontra CDBs em bancos digitais (Nubank, PagBank, Inter), corretoras (XP, BTG, Rico) e nos grandes bancos tradicionais.

Tipos de CDB:

• Pós-fixado (% do CDI): o mais comum. Rende um percentual do CDI — o rendimento varia conforme a taxa muda. Ex: CDB 100% CDI, CDB 110% CDI.
• Prefixado: taxa fixa definida na contratação. Ex: CDB 13% ao ano. Você sabe exatamente quanto vai receber.
• Híbrido (IPCA+): IPCA mais uma taxa fixa. Protege contra inflação. Ex: CDB IPCA + 6%.
• Liquidez diária: você pode resgatar a qualquer momento. Ideal para reserva de emergência.

O que é CDI e qual o valor hoje?

O CDI é a taxa que os bancos cobram uns dos outros em empréstimos de curtíssimo prazo — geralmente overnight (de um dia para o outro). Todo dia os bancos precisam fechar o caixa com saldo positivo, e quem tem sobra empresta para quem tem déficit. O CDI é o juro desses empréstimos.

Como é uma taxa extremamente segura e calculada diariamente, o CDI virou a referência de toda a renda fixa brasileira.

O CDI hoje acompanha a Selic, ficando cerca de 0,10 ponto percentual abaixo. Com a Selic em 14,25% ao ano (junho de 2026), o CDI está em aproximadamente 14,15% ao ano.

Acompanhe o CDI e a Selic em tempo real no Taxômetro.

Quanto rende um CDB na prática? (Simulações reais 2026)

Chega de teoria. Veja quanto rende cada valor investido em CDBs diferentes, com o CDI atual de ~14,15% ao ano.

R$ 1.000 investidos por 12 meses

CDB	Rendimento bruto	IR (20%)	Rendimento líquido	Saldo final
CDB 100% CDI	R$ 141,50	R$ 28,30	R$ 113,20	R$ 1.113
CDB 110% CDI	R$ 155,65	R$ 31,13	R$ 124,52	R$ 1.125
CDB 120% CDI	R$ 169,80	R$ 33,96	R$ 135,84	R$ 1.136
Poupança	~R$ 79,00	R$ 0	R$ 79,00	R$ 1.079

R$ 5.000 investidos por 12 meses

CDB	Saldo final líquido
CDB 100% CDI	R$ 5.566
CDB 110% CDI	R$ 5.623
CDB 120% CDI	R$ 5.679
Poupança	R$ 5.395

R$ 10.000 investidos por 12 meses

CDB	Saldo final líquido
CDB 100% CDI	R$ 11.132
CDB 110% CDI	R$ 11.245
CDB 120% CDI	R$ 11.358
Poupança	R$ 10.790

Cálculos considerando CDI a 14,15% ao ano, IR de 20% (prazo entre 181 e 360 dias) e poupança a ~0,5% ao mês + TR.

Para simular o seu valor exato com qualquer taxa e prazo, use o Comparador de Renda Fixa.

CDB paga imposto de renda?

Sim — mas só sobre o lucro, nunca sobre o valor que você investiu. E a alíquota cai conforme o tempo passa:

Prazo da aplicação	Alíquota de IR
Até 180 dias	22,5%
De 181 a 360 dias	20,0%
De 361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15,0%

O desconto é feito automaticamente na hora do resgate — você não precisa fazer nada. O banco já entrega o valor líquido na sua conta.

Dica: se você não vai precisar do dinheiro tão cedo, deixe passar 361 dias antes de resgatar. A diferença entre 22,5% e 17,5% de IR pode representar centenas de reais em investimentos maiores.

CDI vs Selic: qual a diferença?

Muita gente também confunde CDI com Selic. As duas taxas andam juntas, mas são diferentes:

• Selic: taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central a cada 45 dias nas reuniões do Copom. É a taxa que o governo paga nos títulos do Tesouro Direto.
• CDI: taxa dos empréstimos entre bancos, calculada diariamente. Fica ~0,10 ponto percentual abaixo da Selic.

Na prática para o investidor: quando a Selic sobe, o CDI sobe junto; quando cai, o CDI cai junto. Um CDB de 100% do CDI rende praticamente igual ao Tesouro Selic.

CDB vs Tesouro Selic: onde guardar a reserva de emergência?

Para a reserva de emergência, a disputa real é entre essas duas opções. Ambas têm liquidez diária e são seguras. A diferença:

	CDB liquidez diária	Tesouro Selic
Garantia	FGC (até R$ 250 mil)	Governo Federal
Rentabilidade típica	100% a 110% do CDI	~100% da Selic
IR	Tabela regressiva	Tabela regressiva
Resgate	D+1 (próximo dia útil)	D+1
Onde encontrar	Bancos digitais e corretoras	Tesouro Direto

Se encontrar um CDB de liquidez diária pagando 100% do CDI ou mais — o que é comum em bancos digitais como Nubank e PagBank — ele empata ou supera o Tesouro Selic na prática. Para valores acima de R$ 250 mil, o Tesouro Selic é mais seguro por não ter limite de cobertura.

CDB vs LCI e LCA: quando a isenção de IR muda tudo

O CDB paga IR. A LCI e a LCA, não — são isentas para pessoa física. Isso muda completamente a comparação de rendimento líquido:

Investimento	Taxa bruta	IR	Rendimento líquido
CDB 110% CDI	15,57% a.a.	20%	~12,45% a.a.
LCI 95% CDI	13,44% a.a.	0%	13,44% a.a.
LCI 90% CDI	12,74% a.a.	0%	12,74% a.a.

Uma LCI de 90% do CDI bate um CDB de 110% em rentabilidade líquida. A desvantagem da LCI é a carência — você não pode resgatar antes de 90 dias no mínimo. Para a reserva de emergência, o CDB de liquidez diária vence. Para dinheiro que você não vai usar em 3 meses ou mais, a LCI provavelmente ganha.

Entenda a comparação completa em LCI e LCA 2026: melhores taxas e quando valem mais que o CDB.

CDB vale mais que poupança?

Sim, na quase totalidade dos cenários. Com a Selic em 14,25% ao ano, a poupança rende apenas ~0,5% ao mês (6,17% ao ano + TR), enquanto um CDB de 100% do CDI rende mais de 11% ao ano líquido de IR.

A poupança só seria melhor que um CDB se a Selic caísse abaixo de 8,5% ao ano — o que está longe do cenário atual.

Como escolher o melhor CDB

Três critérios para não errar:

1. Percentual do CDI: quanto maior, melhor. Busque no mínimo 100% do CDI. Bancos digitais e corretoras costumam oferecer 100% a 120%. Bancos tradicionais geralmente pagam menos.
2. Liquidez: se é para reserva de emergência, exija liquidez diária. Para dinheiro que você sabe que não vai precisar, CDBs com prazo fixo costumam pagar taxas maiores.
3. Segurança (FGC): todos os CDBs de bancos autorizados pelo Banco Central têm cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Se for investir mais que isso, divida entre bancos diferentes.

Resumo: CDB e CDI em 5 pontos

• CDB é o produto que você compra; CDI é a taxa que faz ele render
• Com a Selic em 14,25% ao ano, o CDI está em ~14,15% ao ano
• Um CDB de 100% CDI rende cerca de R$ 1.132 líquido para cada R$ 10.000 em 12 meses
• O CDB paga IR regressivo de 22,5% a 15% — apenas sobre o lucro
• Para reserva de emergência: CDB liquidez diária ≥ 100% CDI ou Tesouro Selic

Perguntas frequentes

CDB e CDI são a mesma coisa? Não. CDB é o investimento que você compra; CDI é a taxa de juros que define o quanto ele rende. São conceitos diferentes que aparecem sempre juntos porque um usa o outro como referência.

Qual rende mais, CDB ou CDI? A pergunta não faz sentido direta — o CDI não é um investimento. O CDB sempre rende um percentual do CDI (ex: 100%, 110%). Quanto maior o percentual, mais o CDB rende.

O que é CDB 100% do CDI? Significa que o CDB vai render exatamente a taxa CDI no período. Com o CDI a 14,15% ao ano, um CDB 100% CDI rende 14,15% bruto ao ano — ou cerca de 11,3% líquido após IR em 12 meses.

CDB paga imposto de renda? Sim, mas só sobre os rendimentos. A alíquota vai de 22,5% (resgates em até 6 meses) a 15% (acima de 2 anos). O desconto é automático no resgate.

Qual a diferença entre CDI e Selic? A Selic é a taxa básica de juros definida pelo Banco Central. O CDI é a taxa dos empréstimos entre bancos, que fica ~0,10 ponto percentual abaixo da Selic. Na prática, para o investidor, as duas se movem juntas.

CDB ou LCI: qual é melhor? Depende do prazo. Para liquidez imediata, CDB. Para dinheiro parado por 3 meses ou mais, a LCI geralmente rende mais no líquido por ser isenta de IR. Simule no Comparador de Renda Fixa.

CDB é seguro? Sim. Todo CDB emitido por banco autorizado pelo Banco Central tem cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição.

Aviso: este conteúdo tem caráter puramente informativo e educacional. Não constitui recomendação de investimento.