Você abriu o aplicativo do banco, viu a opção “CDB 100% CDI” e ficou sem entender o que isso significa. Essa é uma das dúvidas mais comuns entre quem começa a investir. CDB e CDI andam juntos, mas não são a mesma coisa. Vamos explicar de forma simples e direta o que cada sigla representa e como isso impacta o rendimento do seu dinheiro.

A confusão acontece porque as duas siglas aparecem sempre conectadas, como se fossem um único conceito. Mas a verdade é que uma é o investimento e a outra é a régua que mede o desempenho dele. Neste guia você vai entender essa diferença de uma vez por todas, ver simulações práticas com valores reais para 2026 e descobrir quando o CDB é mais vantajoso do que a poupança, o Tesouro Selic e a LCI. Também vamos esclarecer se CDB e CDI tem imposto de renda, se CDB e CDI tem risco e qual é o cenário atual para CDB e CDI hoje.

CDB e CDI são a mesma coisa?

Não. O CDB é um título de investimento, enquanto o CDI é uma taxa de juros que serve como referência para medir o rendimento do CDB. Essa é a principal confusão de quem está começando: um é o produto que você compra, o outro é a régua que mede o desempenho desse produto. Entender isso é o primeiro passo para investir com consciência.

A melhor analogia é pensar no CDB como um carro e no CDI como o velocímetro. O carro (CDB) se movimenta, e o velocímetro (CDI) apenas indica a velocidade. Não faz sentido perguntar “qual é melhor, CDB ou CDI?”. A pergunta correta é “qual CDB rende mais?”.

Para deixar ainda mais claro, veja a comparação direta entre os dois conceitos:

CaracterísticaCDBCDI
O que éInvestimento (produto financeiro)Taxa de juros (referência)
Você compra?Sim, você investe dinheiroNão, ele é apenas um índice
Para quem serveInvestidor pessoa físicaBancos (empréstimos entre si)
Exemplo de uso”Investi em CDB que paga 110% do CDI""O CDI hoje está em aproximadamente 13,90% ao ano”

O que é um CDB e por que ele rende mais que a poupança?

O CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um título de renda fixa emitido por bancos. Quando você investe em um CDB, está essencialmente emprestando dinheiro ao banco, e em troca ele paga juros sobre esse valor. Essa é a principal alternativa segura à poupança, oferecendo rendimentos muito superiores, especialmente no cenário atual de juros elevados.

Os CDBs estão disponíveis em diversas instituições financeiras. Bancos digitais como Nubank, PagBank e Inter, corretoras como XP, BTG e Rico, e grandes bancos tradicionais como Itaú e Bradesco oferecem esse produto. Cada um apresenta diferentes modalidades, que variam conforme a forma de remuneração e o prazo de resgate. Por exemplo, o CDB e CDI Nubank costuma oferecer 100% do CDI com liquidez diária, enquanto o CDB e CDI Itaú pode ter taxas um pouco menores, mas com a solidez de um grande banco.

Tipos de CDB:

  • Pós-fixado (% do CDI): É o mais comum. O rendimento é um percentual do CDI e varia conforme a taxa muda. Exemplos: CDB 100% CDI, CDB 110% CDI.
  • Prefixado: A taxa é fixa e definida no momento da contratação. Você sabe exatamente quanto vai receber no final. Exemplo: CDB 13% ao ano.
  • Híbrido (IPCA+): O rendimento combina a inflação (IPCA) com uma taxa fixa. Protege o poder de compra do investidor. Exemplo: CDB IPCA + 6%.
  • Liquidez diária: Permite resgatar o dinheiro a qualquer momento. É a opção ideal para reserva de emergência.

O que é a Taxa DI (CDI) e qual o valor hoje em 2026?

O CDI, ou Certificado de Depósito Interbancário, é a taxa de juros cobrada pelos bancos em empréstimos de curtíssimo prazo entre eles, geralmente com vencimento em um dia útil. Diariamente, as instituições financeiras precisam fechar o caixa com saldo positivo. Quem tem sobra de recursos empresta para quem está com déficit, e o CDI é exatamente o juro cobrado nessas operações.

Por ser uma taxa extremamente segura e calculada diariamente, o CDI se consolidou como a principal referência da renda fixa brasileira. Em agosto de 2026, a taxa Selic está em 14,00% ao ano, e o CDI opera em torno de 13,90% ao ano, praticamente empatado com a Selic. Quando a Selic sobe, o CDI acompanha; quando cai, o CDI também recua. Por isso, ao falarmos de CDB e CDI hoje, estamos nos referindo a esse patamar de 13,90% ao ano, que serve de base para todos os cálculos de rentabilidade.

Acompanhe o CDI e a Selic em tempo real no Taxômetro.

Como calcular um CDB de 110% do CDI?

Calcular o rendimento de um CDB que paga 110% do CDI é simples: multiplique a taxa CDI por 1,10 e depois aplique o Imposto de Renda. Com as regras de 2026, a alíquota de IR para novos investimentos é fixa em 17,5%. Vamos ao passo a passo:

  1. Taxa bruta anual: Se o CDI está 13,90% ao ano, então 110% do CDI = 13,90% × 1,10 = 15,29% ao ano.
  2. Rendimento bruto em reais: Para R$ 10.000 em 12 meses, o rendimento bruto é R$ 10.000 × 15,29% = R$ 1.529,00.
  3. Imposto de Renda (alíquota única de 17,5% para novos investimentos em 2026): R$ 1.529,00 × 17,5% = R$ 267,58.
  4. Rendimento líquido: R$ 1.529,00 – R$ 267,58 = R$ 1.261,42.
  5. Saldo final: R$ 10.000 + R$ 1.261,42 = R$ 11.261,42.

Esse cálculo se aplica a qualquer percentual do CDI. Basta substituir o fator (1,10 para 110%, 1,00 para 100%, etc.) e utilizar a alíquota de 17,5%. Para facilitar, use o Comparador de Renda Fixa que faz todas as contas automaticamente.

Saiba mais sobre a diferença entre CDB 100% e 110% do CDI no artigo CDB 100% vs 110% CDI: qual realmente vale mais?.

Quanto rende um CDB na prática? Simulações reais 2026

Com o CDI atual em 13,90% ao ano, um CDB de 100% do CDI rende cerca de R$ 1.146,75 líquidos para cada R$ 10.000 investidos por 12 meses. Chega de teoria. Veja na prática quanto cada valor investido rende em diferentes tipos de CDB, já considerando a nova alíquota única de IR de 17,5% para investimentos feitos em 2026.

R$ 1.000 investidos por 12 meses

CDBRendimento brutoIR (17,5%)Rendimento líquidoSaldo final
CDB 100% CDIR$ 139,00R$ 24,33R$ 114,67R$ 1.114,67
CDB 110% CDIR$ 152,90R$ 26,76R$ 126,14R$ 1.126,14
CDB 120% CDIR$ 166,80R$ 29,19R$ 137,61R$ 1.137,61
Poupança~R$ 80,00R$ 0R$ 80,00R$ 1.080,00

R$ 10.000 investidos por 12 meses

CDBSaldo final líquido
CDB 100% CDIR$ 11.146,75
CDB 110% CDIR$ 11.261,42
CDB 120% CDIR$ 11.376,10
PoupançaR$ 10.800,00

Cálculos considerando CDI a 13,90% ao ano, IR de 17,5% (alíquota única para novos investimentos em 2026) e poupança com rendimento de aproximadamente 0,5% ao mês mais TR.

Para simular o seu valor exato com qualquer taxa e prazo, use o Comparador de Renda Fixa.

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CDB paga imposto de renda? Entenda a tributação em 2026

Sim, o CDB paga Imposto de Renda, mas apenas sobre o lucro, nunca sobre o valor investido. Em 2026, houve uma mudança importante: para novos investimentos, a alíquota do IR passou a ser única de 17,5%, independentemente do prazo de aplicação. O desconto é automático no momento do resgate.

Atenção: a tabela regressiva tradicional (22,5% para até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso) vale exclusivamente para CDBs contratados até 31 de dezembro de 2025. Se você já tinha um CDB antigo, ele continua seguindo essa regra. Mas qualquer novo aporte feito em 2026 já entra com a alíquota fixa de 17,5%.

SituaçãoAlíquota de IR
CDBs novos (a partir de 2026)17,5% (fixo, qualquer prazo)
CDBs antigos (até 2025) - até 180 dias22,5%
CDBs antigos (até 2025) - de 181 a 360 dias20,0%
CDBs antigos (até 2025) - de 361 a 720 dias17,5%
CDBs antigos (até 2025) - acima de 720 dias15,0%

Dica importante: Com a nova regra, a vantagem de manter o investimento por mais de 2 anos para pagar menos IR deixou de existir para quem investe agora. Isso torna a LCI e a LCA, que são isentas, ainda mais atrativas para prazos mais longos. Por outro lado, os CDBs de liquidez diária ficaram mais interessantes para o curto prazo, já que não há mais penalidade por resgatar antes de 180 dias.

CDB e CDI tem risco? Entenda a segurança e as novas regras do FGC

Sim, todo investimento tem risco, mas no caso do CDB, o risco é baixo e ainda conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). O principal risco de um CDB é o risco de crédito, ou seja, a possibilidade do banco emissor não honrar o pagamento. No entanto, todos os CDBs de instituições autorizadas pelo Banco Central têm cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.

Em junho de 2026, o Conselho Monetário Nacional (CMN) implementou uma nova regra que trouxe mais equilíbrio ao mercado. Instituições que oferecem taxas muito acima da média — geralmente superiores a 140% do CDI — passaram a ter um limite de captação atrelado a um “Ativo de Referência”. Na prática, ofertas de CDBs com retornos estratosféricos de bancos muito pequenos devem se tornar mais raras. Essa medida foi criada para evitar que bancos assumam riscos excessivos e sobrecarreguem o FGC, o que, no fim das contas, torna o sistema mais seguro para o investidor.

Portanto, a resposta para “CDB e CDI tem risco” é: sim, mas com a garantia do FGC e as novas regras de 2026, o risco é muito reduzido para a grande maioria dos investidores. O CDI em si não tem risco, pois é apenas uma taxa referencial.

CDI vs Selic: qual a diferença?

A Selic é a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central, enquanto o CDI é a taxa dos empréstimos entre bancos. As duas andam juntas, mas o CDI costuma ficar cerca de 0,10 ponto percentual abaixo da Selic. Na prática para o investidor, quando a Selic sobe, o CDI sobe junto; quando cai, o CDI também cai.

No dia a dia de quem investe, a diferença é tão pequena que um CDB de 100% do CDI rende praticamente o mesmo que um Tesouro Selic. A escolha entre um e outro geralmente se baseia em outros fatores, como a garantia (FGC versus Governo Federal) e a liquidez oferecida.

CDB de Liquidez Diária vs Tesouro Selic: qual o melhor para sua reserva?

Para a reserva de emergência, tanto o CDB de liquidez diária quanto o Tesouro Selic são excelentes opções. A melhor escolha depende da garantia que você prefere e da rentabilidade oferecida. Ambos têm liquidez diária e são seguros, mas com diferenças importantes que podem influenciar sua decisão.

CaracterísticaCDB liquidez diáriaTesouro Selic
GarantiaFGC (até R$ 250 mil por CPF)Governo Federal (União)
Rentabilidade típica100% a 110% do CDIAproximadamente 100% da Selic
IR (CDBs novos 2026)17,5% fixoTabela regressiva (válida para Tesouro)
ResgateD+1 (próximo dia útil)D+1 (próximo dia útil)
Onde encontrarBancos digitais e corretorasTesouro Direto

Se você encontrar um CDB de liquidez diária pagando 100% do CDI ou mais, o que é comum em bancos digitais como Nubank e PagBank, ele é uma excelente escolha. Para valores acima de R$ 250 mil, o Tesouro Selic é mais seguro por não ter limite de cobertura.

CDB vs LCI e LCA: isenção de IR mantida em 2026

A grande diferença entre CDB e LCI/LCA é o imposto de renda: enquanto o novo CDB de 2026 paga 17,5% de IR sobre o lucro, a LCI e a LCA continuam isentas para pessoa física. Essa isenção foi um dos grandes alívios do ano: a Medida Provisória que ameaçava acabar com esse benefício perdeu a validade, confirmando que LCI e LCA seguem sem tributação.

Isso faz com que, no rendimento líquido, uma LCI com taxa menor possa ser melhor que um CDB. A desvantagem é a carência: você não pode resgatar a LCI antes de 90 dias.

Veja a comparação de rendimento líquido com as regras de 2026 para entender o impacto:

InvestimentoTaxa brutaIR (novos CDBs)Rendimento líquido
CDB 110% CDI15,29% a.a.17,5%Aproximadamente 12,61% a.a.
LCI 95% CDI13,20% a.a. (13,90% x 0,95)0%13,20% a.a.
LCI 90% CDI12,51% a.a.0%12,51% a.a.

Como você pode ver, uma LCI de 95% do CDI já supera um CDB de 110% em rentabilidade líquida. Para a reserva de emergência, onde a liquidez diária é fundamental, o CDB vence. Para dinheiro que você não vai usar em 3 meses ou mais, a LCI provavelmente é a melhor escolha.

Entenda a comparação completa em LCI e LCA 2026: melhores taxas e quando valem mais que o CDB.

CDB vale mais que poupança?

Sim, na quase totalidade dos cenários, um CDB vale muito mais que a poupança. Com a Selic em 14,00% ao ano, a poupança rende apenas cerca de 0,5% ao mês (6,17% ao ano mais TR), enquanto um CDB de 100% do CDI rende aproximadamente 11,46% ao ano líquido de IR (já com a alíquota de 17,5%).

A diferença é significativa. A regra da poupança muda quando a Selic fica abaixo de 8,5% ao ano, mas mesmo nesse cenário ela não passa a render mais que um bom CDB, especialmente em um ambiente de juros elevados como o atual.

Como escolher o melhor CDB em 2026

Para escolher o melhor CDB, você deve avaliar quatro critérios principais: o percentual do CDI oferecido, a liquidez do título, a segurança da instituição emissora e, agora, a data de contratação devido à mudança no IR. Um bom CDB deve ter uma taxa atrativa, se adequar ao seu prazo de investimento e ser emitido por um banco com cobertura do FGC.

Para não errar, siga estes passos:

  1. Percentual do CDI: Busque no mínimo 100% do CDI. Bancos digitais e corretoras costumam oferecer de 100% a 120%, enquanto bancos tradicionais geralmente pagam menos, como 95% ou 98%.
  2. Liquidez: Se o dinheiro é para reserva de emergência, exija liquidez diária. Para recursos que você sabe que não vai precisar, CDBs com prazo fixo costumam pagar taxas maiores.
  3. Segurança (FGC): Todos os CDBs de bancos autorizados pelo Banco Central têm cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Fique atento às novas regras de 2026 que limitam taxas acima de 140% do CDI.
  4. Data do investimento: Se for investir agora em 2026, já considere que pagará 17,5% de IR fixo. Isso impacta diretamente a comparação com LCIs e LCAs isentas.

Resumo: CDB e CDI em 5 pontos

  • CDB é o produto que você compra; CDI é a taxa que faz ele render.
  • Em agosto de 2026, a Selic está em 14,00% ao ano e o CDI em torno de 13,90% ao ano.
  • Um CDB de 100% CDI rende cerca de R1.146,75lıˊquidoparacadaR 1.146,75 líquido para cada R 10.000 em 12 meses (considerando a alíquota única de 17,5% de IR).
  • Para investimentos novos em 2026, o IR é fixo de 17,5%; a tabela regressiva antiga só vale para CDBs contratados até 2025.
  • Para reserva de emergência, a melhor opção é um CDB de liquidez diária com rendimento igual ou superior a 100% do CDI ou o Tesouro Selic.

Aviso: Este conteúdo tem caráter puramente informativo e educacional. Não constitui recomendação de investimento.

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Perguntas Frequentes (FAQ)

CDB e CDI são a mesma coisa?

Não. CDB é o investimento que você compra; CDI é a taxa de juros que define o quanto ele rende. São conceitos diferentes que aparecem sempre juntos porque um usa o outro como referência.

Qual rende mais, CDB ou CDI?

A pergunta não faz sentido direta, pois o CDI não é um investimento. O CDB sempre rende um percentual do CDI (ex: 100%, 110%). Quanto maior o percentual, mais o CDB rende.

O que é CDB 100% do CDI?

Significa que o CDB vai render exatamente a taxa CDI no período. Com o CDI a 13,90% ao ano, um CDB 100% CDI rende 13,90% bruto ao ano, ou cerca de 11,46% líquido após a alíquota única de 17,5% de IR em 2026.

CDB paga imposto de renda?

Sim. Desde 2026, para novos investimentos, a alíquota é única de 17,5% sobre o lucro, independentemente do prazo. A tabela regressiva (22,5% a 15%) vale apenas para CDBs contratados até 2025.

Qual a diferença entre CDI e Selic?

A Selic é a taxa básica de juros definida pelo Banco Central. O CDI é a taxa dos empréstimos entre bancos, que fica cerca de 0,10 ponto percentual abaixo da Selic. Na prática, para o investidor, as duas se movem juntas.

CDB ou LCI: qual é melhor?

Depende do prazo. Para liquidez imediata, CDB. Para dinheiro parado por 3 meses ou mais, a LCI geralmente rende mais no líquido por ser isenta de IR, isenção que foi mantida em 2026. Simule no Comparador de Renda Fixa.

CDB é seguro?

Sim. Todo CDB emitido por banco autorizado pelo Banco Central tem cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Em 2026, novas regras do CMN limitam taxas excessivas, deixando o sistema ainda mais equilibrado.

Fontes & Referências Oficiais