Comparador CDB x LCI/LCA: Simulador de Rendimento Líquido (2026)

Está na dúvida entre investir em um CDB ou uma LCI/LCA? Não se deixe enganar apenas pela taxa bruta. Use nosso comparador gratuito para calcular o ganho líquido real, já descontando o Imposto de Renda.

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CDB vs LCI/LCA

Descubra qual rende mais no seu bolso (Descontando o Imposto de Renda)

O prazo define a alíquota regressiva do IR.
Taxa de referência para a projeção do rendimento.

⚠️ Isenção de Responsabilidade: Esta ferramenta utiliza dados técnicos e oficiais (como índices do Banco Central e CVM) para fins de simulação. Embora busquemos precisão máxima, os valores apresentados são estimativas e podem sofrer variações devido a taxas, impostos ou mudanças nas regras de mercado. Recomendamos a consulta a um profissional certificado antes de tomar qualquer decisão financeira. O uso desta calculadora implica na aceitação de que o Investilize não se responsabiliza por eventuais perdas ou danos decorrentes do uso das informações aqui geradas.

Entendendo o Resultado: CDB ou LCI/LCA?

A principal diferença entre essas duas modalidades populares de renda fixa é a forma de tributação. Enquanto o CDB (Certificado de Depósito Bancário) sofre desconto de Imposto de Renda (IR) proporcional ao tempo de aplicação sobre o lucro, a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são totalmente isentas de IR para pessoas físicas.

É justamente por essa isenção que uma LCI/LCA que ofereça uma taxa nominal de "apenas" 90% do CDI pode render mais dinheiro líquido no seu bolso do que um CDB que promete pagar 110% do CDI. A resposta exata dependerá sempre do prazo em que o seu dinheiro ficará rendendo.

A Tabela Regressiva do Imposto de Renda (CDB)

O imposto de renda cobrado sobre o rendimento dos CDBs diminui de forma gradual conforme o tempo em que o capital permanece aplicado. Nossa ferramenta simula e desconta essa alíquota automaticamente utilizando as faixas oficiais do mercado brasileiro:

  • Até 180 dias (6 meses): Alíquota máxima de 22,5% de imposto sobre o lucro.
  • De 181 a 360 dias (6 meses a 1 ano): Alíquota de 20,0% de imposto sobre o lucro.
  • De 361 a 720 dias (1 a 2 anos): Alíquota de 17,5% de imposto sobre o lucro.
  • Acima de 720 dias (mais de 2 anos): Alíquota mínima de 15,0% de imposto sobre o lucro.

Perguntas Frequentes sobre CDB e LCI/LCA (FAQ)

O que rende mais: 100% do CDI no CDB ou 90% do CDI na LCI?

A resposta exata depende diretamente do prazo de resgate. Em prazos curtos (onde a mordida do Imposto de Renda sobre o CDB atinge seu limite de 22,5% ou 20%), uma LCI pagando 90% do CDI quase sempre entregará um lucro líquido maior. Para prazos acima de dois anos (onde o imposto do CDB cai para 15%), o CDB passa a ter mais competitividade. Utilize o nosso simulador acima para obter a certeza matemática em cada cenário antes de travar seu aporte.

Onde encontro e como investir nesses ativos de Renda Fixa?

Tanto CDBs quanto LCIs e LCAs estão disponíveis nas prateleiras digitais de praticamente todas as corretoras de valores integradas ao mercado de capitais (como XP Investimentos, Rico, Toro) e também em contas de bancos digitais e tradicionais (Inter, Nubank, Sofisa Direto). O processo de compra é feito de forma totalmente online no menu de investimentos dessas instituições.

Qual é a melhor opção de Renda Fixa para investir hoje?

O investimento ideal depende de seu horizonte temporal e do objetivo traçado para o dinheiro. Para a sua reserva de emergência e recursos que exigem liquidez diária, o Tesouro Selic ou um CDB pós-fixado com liquidez imediata rendendo ao menos 100% do CDI são as alternativas obrigatórias. Para prazos médios (1 a 3 anos), LCIs e LCAs pré ou pós-fixadas são vantajosas pela isenção de imposto. Já para projetos de longo prazo, como aposentadoria ou proteção real do poder de compra contra a inflação, títulos atrelados ao IPCA (como o Tesouro IPCA+) são os mais recomendados.