Você provavelmente já sabe que LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda e costumam render mais que o CDB no líquido. Mas quando descobre que a maioria trava o dinheiro por 90 dias ou mais, surge a dúvida: existe LCI ou LCA com liquidez diária?
Sim, existem LCIs e LCAs com liquidez diária, mas são raras e pagam menos — geralmente entre 80% e 90% do CDI. Este artigo mostra onde encontrar, quanto rendem hoje e quando compensam mais que o CDB.
O que significa liquidez diária em LCI e LCA?
Liquidez diária significa poder resgatar o dinheiro a qualquer momento sem perder o rendimento acumulado. Em LCI e LCA, isso só existe após a carência mínima ou quando o título já nasce estruturado com essa característica.
Existem três tipos de resgate possíveis:
- Liquidez no vencimento: resgate só na data final do título. É o formato mais comum.
- Liquidez após carência: após o período mínimo, geralmente 90 dias, o resgate fica liberado a qualquer momento.
- Liquidez diária real: rara — permite resgate imediato desde o primeiro dia, sem carência.
Quando uma corretora anuncia “LCI com liquidez diária”, geralmente está se referindo à segunda ou terceira opção. Leia sempre as condições antes de investir.
Quanto rende uma LCI ou LCA com liquidez diária em 2026?
Uma LCI com liquidez diária pagando 90% do CDI já rende mais no líquido que um CDB de 100% do CDI. Com o CDI em aproximadamente 14,15% ao ano (junho de 2026), a comparação entre as modalidades fica assim:
| Investimento | Taxa | IR | Rendimento líquido anual | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| LCI liquidez diária | ~85% CDI | 0% | 12,03% a.a. | Diária |
| LCI liquidez diária | ~90% CDI | 0% | 12,74% a.a. | Diária |
| CDB liquidez diária | 100% CDI | 20% | 11,32% a.a. | Diária |
| CDB liquidez diária | 110% CDI | 20% | 12,45% a.a. | Diária |
| LCI 90 dias | ~93% CDI | 0% | 13,16% a.a. | Após 90 dias |
| LCI 12 meses | ~95% CDI | 0% | 13,44% a.a. | No vencimento |
Cálculos com CDI a 14,15% ao ano e alíquota de IR de 20% para o CDB (prazo de 12 meses).
Se você encontrar uma LCI de 90% CDI com liquidez diária, ela é melhor que o CDB padrão do Nubank ou PagBank.
Simulação com valores reais
Para R$ 10.000 aplicados por 12 meses, uma LCI de 90% CDI com liquidez diária rende cerca de R$ 142 a mais no líquido que um CDB de 100% CDI. Veja o comparativo completo:
| Opção | Saldo final líquido |
|---|---|
| LCI liquidez diária 85% CDI | R$ 11.203 |
| LCI liquidez diária 90% CDI | R$ 11.274 |
| CDB liquidez diária 100% CDI | R$ 11.132 |
| CDB liquidez diária 110% CDI | R$ 11.245 |
| LCI 90 dias 93% CDI | R$ 11.316 |
Simule o seu valor exato no Comparador de Renda Fixa.
Onde encontrar LCI e LCA com liquidez diária em 2026?
As melhores taxas de LCI e LCA com liquidez diária aparecem com mais frequência no marketplace do BTG Pactual e da XP Investimentos, mas a disponibilidade varia — nem sempre há estoque.
- BTG Pactual: marketplace amplo com diversas emissoras. Filtre por “LCI” ou “LCA” e depois por “liquidez diária” ou “D+0/D+1” — é onde costumam aparecer as melhores taxas de bancos médios.
- XP Investimentos: marketplace diversificado, com a vantagem de comparar taxas de diferentes bancos numa só tela.
- Rico: plataforma mais simples, mas com boas opções de renda fixa. Boa para quem está começando.
- Inter Invest: frequentemente oferece LCI e LCA próprias com condições competitivas, incluindo opções com liquidez após carência curta.
Dica prática: acesse essas plataformas periodicamente. Títulos com liquidez diária entram e saem do estoque rapidamente, especialmente os que pagam taxas acima de 90% do CDI.
Quando a LCI com liquidez diária vale a pena?
A LCI com liquidez diária vale a pena a partir de 88% do CDI. Abaixo desse patamar, o CDB de 100% CDI passa a render mais no líquido, mesmo descontando o IR.
- Para empatar com um CDB de 100% CDI (IR de 22,5%, resgate em até 6 meses), a LCI precisa pagar pelo menos 77,5% do CDI
- Para empatar com um CDB de 110% CDI, a LCI precisa pagar pelo menos 85,25% do CDI
- Acima de 90% do CDI, a LCI com liquidez diária supera ambos os CDBs no líquido
Quando o CDB de liquidez diária é melhor?
O CDB de liquidez diária vence quando a LCI disponível paga pouco, quando a liquidez precisa ser imediata de verdade, ou quando o objetivo é diversificar emissores para ampliar a cobertura do FGC.
O CDB vence quando:
- A LCI disponível paga menos de 88% do CDI
- Você precisa de certeza de liquidez imediata (D+0) e a LCI tem carência de 90 dias
- O valor investido é alto e você prefere diversificar emissores para maximizar a cobertura do FGC
Para a reserva de emergência, a regra de ouro é: prefira sempre a opção com liquidez real garantida. Uma LCI que prende o dinheiro por 90 dias não serve como reserva de emergência, independente de quanto rende.
LCI com liquidez diária vs Tesouro Selic
Para valores até R$ 250 mil, a LCI de 90% CDI com liquidez diária rende mais que o Tesouro Selic no líquido. Acima desse valor, o Tesouro Selic é mais seguro por não ter limite de cobertura.
| Característica | LCI liquidez diária 90% CDI | Tesouro Selic |
|---|---|---|
| Rendimento líquido anual | ~12,74% | ~11,32% |
| Tributação (IR) | Isento | 20% sobre o lucro |
| Risco / Garantia | FGC (até R$ 250 mil) | Governo Federal (sem limite) |
| Liquidez | D+0 ou D+1 | D+0 até 13h |
Veja as taxas do Tesouro em tempo real no Taxômetro.
Resumo: vale a pena procurar LCI com liquidez diária?
Sim, mas com critério: acima de 90% do CDI vale a pena migrar, entre 85% e 90% depende do CDB disponível, e abaixo de 85% o CDB de 100% CDI costuma ser a escolha mais simples.
- Se encontrar LCI ou LCA com liquidez diária acima de 90% do CDI: invista, é melhor que o CDB padrão
- Entre 85% e 90% do CDI: pode valer a pena, compare com o CDB disponível
- Abaixo de 85% do CDI: prefira um CDB de 100% CDI com liquidez diária
O esforço de monitorar as plataformas periodicamente vale a pena, especialmente para reservas acima de R$ 20 mil, onde a diferença de taxa representa centenas de reais ao ano.
Para encontrar as melhores taxas de LCI e LCA disponíveis hoje, incluindo opções com carência de 90 dias que rendem mais, veja o guia completo: LCI e LCA 2026: melhores taxas, carência e quando vale mais que o CDB.
Aviso: este conteúdo tem caráter puramente informativo e educacional. Não constitui recomendação de investimento. Os valores são estimativas baseadas no CDI de 14,15% ao ano vigente em junho de 2026.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Existe LCI com liquidez diária?
Sim, existem LCIs e LCAs com liquidez diária, mas são raras. A maioria tem carência mínima de 90 dias. Quando disponíveis, costumam pagar taxas menores — geralmente entre 80% e 90% do CDI.
LCI com liquidez diária rende mais que o CDB?
Depende da taxa. Uma LCI de 85% do CDI com liquidez diária rende menos no líquido do que um CDB de 100% do CDI com liquidez diária, por conta da isenção de IR da LCI. Simule sempre no comparador antes de decidir.
Qual a carência mínima de LCI e LCA em 2026?
A regulação do Banco Central exige carência mínima de 90 dias para LCI e LCA emitidas a partir de 2023. Títulos emitidos antes podem ter regras diferentes.
LCI com liquidez diária serve para reserva de emergência?
Somente se a liquidez for real — ou seja, resgate disponível em D+0 ou D+1 sem perda de rendimento. Verifique sempre as condições do título antes de usar como reserva.
Onde encontrar LCI e LCA com liquidez diária?
Em plataformas como BTG Pactual, XP Investimentos, Rico e Inter. A disponibilidade varia — nem sempre há títulos com liquidez diária no estoque. Vale monitorar periodicamente.